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消费金融万亿蓝海出现 场景化成突破口

2016-03-10 13:00:27来源:南方网作者:黄艾明

消费金融也许是互联网金融下一个风口。

  

2016年全国两会《政府工作报告》中再次被提及消费金融,“在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品。”

  

何为消费金融?京东金融消费金融事业部总经理许凌指出,消费金融向各阶层消费者提供信用消费服务,提升消费能力,并和投资理财等结合营造生态。

  

一方面,如今正处于风口的消费金融的巨大政策利好;另一方面,消费正越发成为我国经济增长的内驱动力,消费金融的发展空间和潜力都十分巨大。

  

政策风向 消费金融领域迎利好

  

事实上,基于消费的消费金融业态在我国发展仍处于初启阶段,一开始只是部分地域展开试点,然而成效显著,对于经济增长的促进效果明显。

据国家统计局数据显示,我国2015年人民币各项贷款余额为94万亿元,其中金融机构人民币消费贷款余额为18.95万亿元,消费信贷的份额大约占比20%,而这一比例在美、欧发达国家超过60%。

抢占场景入口

  

据南方网记者了解,目前消费金融市场的参与者主要为传统银行金融机构、消费金融公司、互联网金融公司及垂直行业领先公司三大主体,这三股力量分别占据资金成本优势、技术(数据)优势、场景(交易)优势。

  

“消费金融本身属于金融业,而金融业本身就是市场资源配置中供给属性较强,能够为资源配置起到结构优化作用。”京东金融消费金融事业部总经理许凌指出,消费金融有最原始的两个核心元素,一个是消费者,一个是消费场景。

  

事实上,随着中国消费升级,人们的消费需求囊括了衣食住行等必需品以及休闲娱乐等非必需品,其中蕴含巨大的消费金融市场机会。

  

过去,消费金融的参与主体主要为银行等单一主体,且涉及的消费产品相当有限。随着互联网尤其是移动互联网的越来越普及,消费金融的内涵与外延都得到了无限延伸。消费者的信贷需求不仅局限于在购房、购车等大额消费,从数码产品、家电、旅游乃至众多极具场景化的消费领域均有渗透。

  

从这方面来说,这种『消费互联网化』的趋势为消费金融业务发展提供了全新的发展空间,也给银行以外的金融机构带来新机遇。

风险防范水平亟需提高

  

互联网消费金融对风控技术的要求之高史无前例。在手段上基本颠覆了以往商业银行的做法,必须根据业务流程做到全面风险管理。互联网消费金融场景化是防范欺诈风险的一个重要方面,但更多需要借助广泛的外部数据平台和云端反欺诈系统提高风险防范水平。

  

随着互联网时代深入推进,消费者的交易行为和特征都将逐渐数据化,是的未来消费金融服务从客户准入、预授信再到审批和风险控制的全流程都将通过数据驱动。

消费金融万亿蓝海出现 场景化成突破口